Na czym polega refinansowanie kredytu hipotecznego?

Osoby posiadające wieloletnie zobowiązanie w postaci kredytu mieszkaniowego mogą spotkać się z propozycją tzw. refinansowania kredytu. Co oznacza ten termin? Na czym polega refinansowanie kredytu hipotecznego i czy warto decydować się na to rozwiązanie oraz na co trzeba zwrócić uwagę przed podjęciem decyzji? O tym w dzisiejszym wpisie ekspertów kredytowych z Trójmiasta.

Kredyt mieszkaniowy / kredyt hipoteczny

Kredyt mieszkaniowy, potocznie zwany także kredytem hipotecznym, to zobowiązanie zaciągane nierzadko nawet na 30 lat. Średnia wartość kredytu mieszkaniowego w 2021 wynosiła zaś już 330 tysięcy złotych. Te czynniki powodują, że banki z jednej strony kuszą niskimi kosztami kredytów, z drugiej oczekują sporych zabezpieczeń. Jednym z nich jest sama konieczność ustanowienia hipoteki. To ograniczone prawo rzeczowe, które nabywa bank (jako wierzyciel), pozwala mu na minimalizowanie ryzyka kredytowego, a co za tym idzie także na przygotowanie oferty znacznie tańszej niż w przypadku innych rodzajów kredytów. Sęk w tym, że wiele ofert kredytowych nacechowanych jest także usługami dodatkowymi, a wybór banku, który udzieli kredytu hipotecznego, często zapada całkowicie bez przemyślenia i uprzedniego porównania ofert innych instytucji. To zaś może prowadzić finalnie do zawarcia umowy kredytowej na mało korzystnych warunkach. Co zrobić w takiej sytuacji? Pomocne może być refinansowanie kredytu hipotecznego!

Na czym polega refinansowanie kredytu hipotecznego?

Refinansowanie kredytu hipotecznego to nic innego, jak “przeniesienie” zobowiązania do innego banku, często w ramach skorzystania ze znacznie lepszej oferty kredytowej. Zauważmy bowiem, że duża konkurencja w sektorze bankowym powoduje, iż instytucje finansowe prześcigają się w coraz to niższych prowizjach czy niższym oprocentowaniu. To, że wybrana przez nas rok temu oferta była najtańsza na rynku, nie oznacza, że nie mogło się to zmienić na przestrzeni kilkunastu miesięcy. Z drugiej strony wiele banków mając świadomość zacieśniania się sytuacji na rynku, przygotowuje specjalne oferty kierowane bezpośrednio do aktywnych już kredytobiorców, co powoduje, że realnie są one znacznie korzystniejsze, niż te adresowane do nowych osób.

Wróćmy jednak jeszcze na chwilę do samego pojęcia “refinansowania kredytu hipotecznego”. Powyżej napisaliśmy bowiem, że polega ono na przeniesieniu zobowiązania do innego banku, co jest jednak wyłącznie półprawdą. W praktyce refinansowanie polega bowiem na tym, że kredytobiorca posiadający aktywne zobowiązanie w banku A, zaciąga nowe zobowiązanie kredytowe w banku B, a środki pochodzące z tego kredytu przeznaczane są na spłatę zobowiązania w banku A. Jest to proces analogiczny do tego, z jakim mamy do czynienia w przypadku kredytów konsolidacyjnych z tą różnicą, że w grę wchodzi wyłącznie jeden kredyt.

Korzyści płynące z refinansowania kredytu hipotecznego

Przeniesienie kredytu do innego banku, o ile zostało dobrze przemyślane, może pomóc zaoszczędzić naprawdę sporą kwotę. Trzeba jednak pamiętać, że nie zawsze to, co ładnie wygląda w ofercie, faktycznie pozbawione jest minusów. W skrajnych sytuacjach, zamiast zaoszczędzić, można nawet stracić. Przykładem niech będzie oferta z oprocentowaniem niższym o 0,5 proc., ale jednocześnie koniecznością wykupienia dodatkowego ubezpieczenia, które może zabezpieczać wyłącznie interes banku. Rata kapitałowo-odsetkowa kredytu faktycznie będzie niższa, ale wysokość składki ubezpieczeniowej może być wyższa. Czy ma to sens? Żadnego – o ile nie zależy nam na dodatkowym ubezpieczeniu.

Na co zatem zwrócić uwagę podczas refinansowania kredytu hipotecznego? 

Jeśli decyzja o przeniesieniu kredytu hipotecznego do innego banku wynika z chęci poczynienia pewnych oszczędności, a więc jest czysto ekonomiczna, warto zwrócić uwagę na kilka czynników, które będą miały wpływ na sens refinansowania. Są to m.in.:

• Marża banku A i banku B.
• Prowizja za uruchomienie kredytu w banku B (w tym, do którego chcemy przenieść kredyt hipoteczny;
• Prowizja za wcześniejszą spłatę w banku A (w tym, z którego chcemy się wycofać);
• Prowizję za wcześniejszą spłatę kredytu w banku B. Jest to niezwykle istotne z perspektywy długoterminowej. Jeśli nowy bank oczekuje od nas prowizji za wcześniejszą spłatę kredytu, a sami rozważamy takie zakończenie, koszt ten może  wrócić do nas za kilka lat.
• Usługi dodatkowe banku, do którego przenoszony jest kredyt. Często są to dodatkowe ubezpieczenia, rachunki oszczędnościowo-rozliczeniowe, karty kredytowe, rachunki maklerskie totalnie niepotrzebne większości konsumentów, ubezpieczenia podróży i inne zwykle niepotrzebne nam “rozwiązania”, jak mawiają nowocześni bankowcy;
• Okres kredytowania, który możemy otrzymać w banku B. To dość istotne, jeśli zależy nam na jednoczesnej prolongacie, a więc wydłużeniu terminu spłaty.

Bez zwrócenia uwagi na te absolutne minima, sens refinansowania może zostać zachwiany, co wyjdzie dopiero w trakcie spłaty kredytu już w nowym banku.
WAŻNE! Chcesz przenieść kredyt hipoteczny do innego banku? Koniecznie porównaj wcześniej oferty wielu instytucji. Pomóc w tym może niezależny ekspert kredytowy.

Zdjęcia: superohmo via Canva.