Na czym polega konsolidacja kredytów

Na czym polega konsolidacja kredytów?

Na czym polega konsolidacja kredytów bankowych?

Jeśli w ciągu kilku ostatnich lat zaciągnęliśmy kilka kredytów gotówkowych, kredyt hipoteczny, otworzyliśmy limity odnawialne, wzięliśmy karty kredytowe, mnogość tych zobowiązań może przytłaczać. Nie tylko pod względem konieczności pamiętania o ich spłacie, ale także względem obciążenia naszego domowego budżetu. Różne kredyty, to także różne okresy spłat, różne stawki oprocentowania, marże, prowizje, koszty dodatkowe. To wszystko realnie oddziałuje na nas zarówno pod względem ekonomicznym, jak i psychicznym. Nie trzeba jednak trwać w tym stanie do ostatniego dnia spłaty każdej z rat kredytów. Warto rozważyć bowiem konsolidację, dzięki której będziemy spłacać tylko jedną ratę w miesiącu, często niższą, niż suma wszystkich z osobna.

Na czym polega konsolidacja kredytów bankowych?

W dużym uproszczeniu napisaliśmy o tym już powyżej. Warto jednak dokładniej przyjrzeć się temu terminowi, a także sprawdzić, jak konsolidacja może wpłynąć na nasz budżet. Jeśli posiadamy kilka kredytów zaciągniętych w różnych bankach, np. kredyt ratalny na pralkę, kredyt ratalny na telefon, kredyt gotówkowy na wakacje, kredyt gotówkowy na święta, kredyt samochodowy czy jakąkolwiek pożyczkę, ilość miesięcznych rat może być przytłaczająca.

Przytłaczająca może być także ich łączna wysokość. Zauważmy bowiem, że w znakomitej większości przypadków każdy z tych kredytów będzie obłożony różnymi, mniejszymi lub większymi kosztami. To zaś sprawia, że jedna oferta kredytowa, na którą się zdecydowaliśmy, może być znacznie gorsza od innej. Płacimy przez to większe odsetki, co w praktyce oznacza, że na własne życzenie wyrzucamy pieniądze z kieszeni. Wiele osób w tym miejscu uzna, że “tak już musi być”, ale to nie prawda. To, że podpisaliśmy umowę kredytową, nie znaczy, że musimy w niej trwać do samego końca.

Jednym ze sposobów, aby się uwolnić od drogiego kredytu, jest refinansowanie, czyli przeniesienie go do innego banku, który zaoferuje nam lepsze warunki. Najczęściej jest to opłacalne przy kredycie hipotecznym. Jeśli przyjrzymy się bliżej refinansowaniu, to zauważmy, że będzie ono miało miejsce także w przypadku samej konsolidacji, czyli łączeniu kredytów w jeden – o ile zaciągaliśmy zobowiązania w różnych bankach. Konsolidacja kredytów to bowiem nic innego, jak właśnie refinansowanie, czyli przeniesienie wszystkich zobowiązań z innych banków do jednego. Po co? W znakomitej większości przypadków dla oszczędności. Jeśli jednak chcemy połączyć w jedn kredyty zaciągnięte tylko w jednym banku i w nim też “wewnętrznie” dokonać konsolidacji, to tu o refinansowaniu nie będzie mowy.

Plusy konsolidacji kredytów bankowych

Rozważając konsolidację kredytów, musimy zadać sobie pytanie, co chcemy osiągnąć dzięki połączeniu wielu zobowiązań w jedno i co się z tym wiąże. Konsolidacja w większości przypadków będzie owocowała wyłącznie w profity, jednak jeśli zarobkujemy nieregularnie i łatwiej było nam spłacać kilka mniejszych zobowiązań, to jedna duża rata może być przytłaczająca. Wróćmy jednak do plusów.

Niewątpliwą zaletą konsolidacji jest przede wszystkim możliwość znalezienia banku, który łącząc nasze kredyty w jeden i spłacając tym samym zadłużenia na rzecz innych banków, zaoferuje nam znacznie korzystniejsze warunki kredytowe. W praktyce możemy bowiem zyskać naprawdę spore oszczędności, jednak warto wcześniej poprosić o wsparcie doświadczonego i niezależnego eksperta kredytowego, który wskaże te oferty banków, które naprawdę poskutkują oszczędnościami. Nie zawsze bowiem to, co widzimy w telewizji lub słyszymy w radiu, jest na pewno najlepszym wyborem. Ukryte koszty mogą sprawić, że konsolidacja kredytów poskutkuje wyłącznie ich połączeniem, ale nie będzie niosła za sobą oszczędności.

I tu przejdziemy do drugiej zalety konsolidacji, czyli właśnie samego połączenia kredytów. Spłacając kilka różnych zobowiązań, musimy co miesiąc pamiętać o każdym z nich. Wystarczy jednodniowe opóźnienie w płatności, aby zostało to odnotowane w Biurze Informacji Kredytowej. Nie będzie miało to co prawda żadnego wpływu na naszą historię, ale po co mamy co miesiąc pamiętać o wielu ratach?

Kolejnym plusem konsolidacji jest możliwość łatwego zmniejszenia wysokości miesięcznej raty, dzięki wydłużeniu okresu kredytowania. Ale uwaga, wiąże się to jednocześnie z wyższymi finalnie kosztami kredytu. Im dłuższy okres kredytowania, tym więcej odsetek dla banku. Wydłużenie okresu kredytowania zwiększy jednak naszą zdolność kredytową, co pozwoli na ewentualne zaciągnięcie nowych zobowiązań, jeśli zajdzie taka potrzeba.

Plusem konsolidacji jest także możliwość dobrania dodatkowej gotówki, którą bardzo często oferują banki w ramach tego produktu finansowego. Będzie to pomocne, jeśli staraliśmy się wcześniej o kredyt gotówkowy, ale banki nie chciały nam go udzielić z uwagi na mnogość zobowiązań.

Zauważalną zaletą konsolidacji kredytów bankowych jest także możliwość “uwolnienia się’ od usług dodatkowych niektórych banków, które wzięliśmy podczas zawierania umowy kredytowej. Tych może być naprawdę wiele i bardzo często są one dodatkowo płatne.

Dobrze przemyślana i zaplanowana konsolidacja może być świetnym rozwiązaniem dla każdego, kto spłaca kilka rat kredytów w różnych bankach. Pamiętajmy jednak, że nie każda z ofert kredytu konsolidacyjnego naprawdę będzie atrakcyjna. Nie bójmy się zatem korzystać z usług ekspertów kredytowych i porównywać ofert banków.

Zdjęcie główne: Tyler Franta on Unsplash