Ile kosztuje prolongata kredytu?

Jeśli wysokość miesięcznej raty jest zbyt wysoka, istnieje kilka sposobów na jej zmniejszenie. Do najpopularniejszych, a zarazem najskuteczniejszych zaliczyć można wydłużenie terminu spłaty zobowiązania, czyli tzw. prolongata. Niesie ona za sobą zarówno korzyści, jak i negatywne skutki, o czym szerzej w dzisiejszym wpisie, w którym odpowiadamy na pytania, czym jest prolongata kredytu, kto może skorzystać z prolongaty kredytu, gdzie złożyć wniosek o wydłużenie terminu spłaty oraz ile kosztuje prolongata kredytu? Artykuł przy współpracy z https://iwaccu.com/

Czym jest prolongata kredytu?

Prolongata kredytu to wydłużenie terminu spłaty zobowiązania, które zostało zawarte pomiędzy bankiem a kredytobiorcą. Nie ma znaczenia tutaj ani rodzaj zobowiązania, ani jego wysokość, ani tym bardziej to, czy jest to kredyt celowy, czy też konsumpcyjny. Wydłużenie terminu spłaty kredytu można stosować zarówno w celu zmniejszenia wysokości miesięcznej raty, jak i z chęci skorzystania z wakacji kredytowych.

W obu przypadkach prolongata kredytu pozwoli na “złapanie oddechu”, gdy wysokość miesięcznych rat jest zbyt dużym obciążeniem, jednak warto dobrze rozważyć każdą taką czynności, ponieważ zawsze wiąże się ona z większymi realnie kosztami, o czym w dalszej części wpisu.

Kto może skorzystać z prolongaty kredytu?

Na to pytanie odpowiedź teoretycznie jest prosta. Każdy. W praktyce jednak nie jest to już tak oczywiste. Zasadniczo faktycznie każdy kredytobiorca może wystąpić z wnioskiem o wydłużenie terminu spłaty swojego zobowiązania, a wniosek taki zostanie rozpatrzony przez bank, jednak zdarza się, że decyzja instytucji będzie odmowna. Dlaczego? Powodów odmowy udzielenia kredytu doszukiwać można się pod paroma względami.

Po pierwsze, gdy mamy do czynienia ze świeżym kredytem, a więc takim, który nie został jeszcze w znaczącej części spłacony. Banki nie lubią ryzyka, a tym właśnie jest modyfikacja raz już zawartej umowy, po drugie nie wiedzą, jak radzimy sobie ze spłatą zobowiązania i co jest wynikiem konieczności wydłużenia terminu.

Innym powodem może być wiek kredytobiorcy, co ma szczególne znacznie w przypadku osób starszych lub gdy umowa o pracę zawartą została na okres krótszy, niż ten, na który chcemy wydłużyć umowę kredytową.

Wiele zależy jednak przede wszystkim od polityki kredytowej danej instytucji i właśnie przedmiotu umowy (kredytu). 

Gdzie złożyć wniosek o wydłużenie terminu spłaty kredytu?

Aby móc skorzystać z prolongaty kredytu czy to hipotecznego, czy samochodowego bądź gotówkowego, należy w pierwszej kolejności skontaktować się z bankiem, w którym mamy zaciągnięte zobowiązania. To od samej instytucji zależy bowiem, w jaki sposób powinien zostać złożony wniosek o prolongatę kredytu.

Jeśli zależy nam na wydłużeniu terminu spłaty, najlepiej zadzwonić w tym celu na infolinię i zapytać, jaką drogę powinniśmy przejść i co należy zawrzeć we wniosku. Z naszego doświadczenia wynika, że najskuteczniejszą i najlepszą drogą jest bezpośrednia wizyta w placówce banku i szczera rozmowa z pracownikiem. Wynika to z faktu, że bank i tak będzie chciał poznać powody, dla których staramy się o prolongatę kredytu, a ponadto pracownik banku będzie w stanie przedłożyć nam pewne propozycje i wskazać wszelkie koszty, które wiążą się z wydłużeniem terminu spłaty. A te zdecydowanie będą widoczne.

Ile kosztuje prolongata kredytu?

Samo rozpatrzenie wniosku o prolongatę kredytu w większości przypadków nie jest obarczone żadnymi kosztami. Sama modyfikacja umowy także nie powinna wiązać się z dodatkowymi opłatami, jednak to także zależy wyłącznie od polityki kredytowej banku, co możemy łatwo zweryfikować w tabeli opłat i prowizji, którą otrzymaliśmy razem z umową kredytową. Dobrą, etyczną praktyką jest jednak brak opłat za takie czynności, choć jeszcze do niedawna każda, nawet najmniejsza czynność wykonana przez bank, wiązała się z dodatkowym obciążeniem finansowym.

Niewątpliwym kosztem, z którym trzeba się liczyć, gdy korzystamy z prolongaty kredytu, jest łączna wartość zobowiązania, którą będziemy musieli spłacić. Dlaczego? To proste i nie wymaga większego skupienia. Zauważmy bowiem, że z każdą, nawet najkrótszą zmianą terminu spłaty kredytu, zmianie ulega wysokość odsetek należnych bankowi.

Jeśli kredyt spłacimy szybciej, bank nie otrzyma odsetek w tej wysokości, którą musielibyśmy uiścić, spłacając raty zgodnie z harmonogramem. I odwrotnie, jeśli wydłużamy okres spłaty, wysokość odsetek ulega zmianie, jednak już w drugą stronę, co powoduje, że realnie rośnie wartość naszego zobowiązania.

Gdy mamy do czynienia z niewielkim kredytem gotówkowym i stosunkowo krótkim okresem spłaty, to wysokość odsetek nie jest szczególnie dotkliwa. Jeśli jednak chcemy wydłużyć okres spłaty np. kredytu hipotecznego, zaciągniętego na 30 lat i kwotę pół miliona złotych, to łączna wartość kredytu może wzrosnąć nawet o kilkadziesiąt tysięcy. Tej kwoty nie da się “ot tak” po prostu zlekceważyć, co trzeba brać pod uwagę jeszcze na etapie samego zawierania umowy kredytowej.

Dobrym rozwiązaniem, które pozwoli na obniżenie miesięcznych rat kredytu hipotecznego, jest ewentualne jego refinansowanie, które także pozwoli na wydłużenie terminu spłaty, ale może jednocześnie skutkować znacznie lepszymi warunkami kredytowymi. W tym celu warto bezpłatnie porównać oferty wielu instytucji, w czym całkowicie za darmo pomóc może niezależny ekspert kredytowy z Trójmiasta.

Zdjęcia: Andrei Popov, and.one / Canva.