Czym jest kredyt celowy?

Kredyt celowy to jedno z częściej stosowanych źródeł finansowania. Mimo że nie jest to dość często wykorzystywany termin wśród konsumentów, a także samych banków, kierujących oferty do osób prywatnych, to z kredytem celowym mamy do czynienia w wielu przypadkach. Czym jest kredyt celowy? Czym charakteryzuje się ten rodzaj kredytu oferowanego przez wszystkie banki? Czym różni się kredyt celowy od kredytu konsumpcyjnego?

Kredyt celowy – czym jest ten “szczególny” rodzaj zobowiązania?

Zacznijmy od tego, że kredyt celowy nie jest jakimś szczególnie wymyślnym produktem finansowym, adresowanym wyłącznie do przedsiębiorców czy inwestorów. Kredyt celowy to bowiem nic innego, jak zwykły kredyt bankowy, którego celem jest sfinansowanie konkretnego zakupu czy inwestycji. Pieniądze pożyczane od banku możemy przeznaczyć wyłącznie na cel określony w umowie kredytowej, a samo otrzymanie kredytu uzależnione jest właśnie od jego przeznaczenia. O tym szerzej jednak za chwilę.

W typowych kredytach konsumpcyjnych środki pochodzące z kredytu możemy przeznaczyć, na co tylko zechcemy. Z pożyczki gotówkowej możemy sfinansować wakacje, święta, zakup nowego telewizora, samochodu czy nawet spłacić długi u znajomych – tym ostatnim lepiej nie chwalić się przed pracownikiem banku. W przypadku kredytu celowego takiej dowolności przeznaczenia środków nie mamy, ponieważ bank udzielają nam kredytu, finansuje konkretną ruchomość, nieruchomość lub inwestycję.

Na co można otrzymać kredyt celowy?

Tutaj nie ma żadnych ograniczeń prawnych, więc kredyt celowy możemy wykorzystać zasadniczo praktycznie na sfinansowanie wszystkiego, co tylko bank będzie chciał finansować. Warto zaznaczyć, że w wielu przypadkach – zwłaszcza u konsumentów – banki udzielając kredytu celowego, będą chciały dokonać zabezpieczenia na kupowanej przez nas nieruchomości, bądź ruchomości.

Do najczęściej stosowanych kredytów celowych zaliczyć możemy m.in.:

• Kredyt hipoteczny, czyli taki, który udzielany jest na zakup mieszkania, domu czy gruntów. Jeśli dysponujemy odpowiednią zdolnością kredytową, banki ochoczo udzielą nam tego kredytu celowego, dokonując zabezpieczenia w postaci ustanowienia hipoteki na finansowanej nieruchomości.
• Kredyt samochodowy to kolejny niezwykle często wykorzystywany specjalnego przeznaczenia, czyli kredyt celowy. Dzięki zastawie rejestrowym, cesji polisy AC czy przewłaszczeniu, banki ryzykują znacznie mniej, niż w przypadku kredytu konsumpcyjnego.
• Kredyt konsolidacyjny. Ten rodzaj kredytu celowego przeznaczany jest na spłatę wszelkich zobowiązań bankowych w innych instytucjach. Bank przelewa uruchomione środki na rachunki kredytowe innych banków, a my zostajemy tylko z jedną miesięczną ratą.
• Kredyt inwestycyjny. W przypadku wielu nowych projektów, banki bardzo często finansują je właśnie kredytem celowym. Po przedłożeniu biznesplanu i dokładnego kosztorysu instytucja finansowa może wyłożyć naprawdę duże pieniądze.
• Kredyt na fotowoltaikę i Odnawialne Źródła Energii. Finansowanie tych produktów i towarów staje się coraz popularniejsze na całym świecie. W Polsce także coraz więcej banków udziela kredytów na ten cel. Warto podkreślić, że niektóre z nich mogą być także dofinansowane ze środków unijnych, co wpłynie na ich niskie koszty.
• Pozostałe kredyty specjalnego przeznaczenia. Zaliczyć do nich możemy np. kredyt na restrukturyzację przedsiębiorstwa, kredyt na zakup przedsiębiorstwa, kredyt na zakup praw niematerialnych, jak prawa autorskie, a także wiele innych.

Z racji braku ograniczeń prawnych kredyt celowy może być zastosowany na dość szerokim polu. Wszystko zależy bowiem od polityki banku, zdolności kredytowej osoby/firmy starającej się o finansowanie, a także samego celu finansowania.

WAŻNE! Kredyt celowy w większości przypadków będzie znacznie tańszym rozwiązaniem niż kredyt gotówkowy/konsumpcyjny, zwłaszcza gdy chcemy dokonać zakupu pojazdu czy nieruchomości. Na nich też bank dokona zabezpieczenia, a to wpłynie na mniejsze ryzyko kredytowe. Za mniejszym ryzykiem idą zaś niższe koszty kredytu, jak np. marża banku.

Kredyt celowy musi być rozliczony

To niestety największy minus kredytu celowego. W przypadku kredytów konsumpcyjnych środki przeznaczamy na co chcemy, a bank wymaga od nas wyłącznie spłaty miesięcznych rat i finalnie zamknięcia kredytu w umówionym terminie. “Tak lekko” nie ma w przypadku kredytów celowych, gdzie każda instytucja finansowa będzie wymagała od nas przedłożenia potwierdzeń, że środki udostępnione na dany cel, faktycznie zostały na niego przeznaczone. Gdy weźmiemy pod uwagę np. kredyt hipoteczny, to banki pieniądze przelewają na konto sprzedającego, więc sprawa jest dość prosta, analogicznie wygląda to w przypadku kredytów konsolidacyjnych czy samochodowych. Jednak gdy kredyt zaciągnięty został na inwestycję, to na nas ciąży obowiązek udokumentowania poniesionych wydatków. Jeśli okaże się, że pieniądze zostały wykorzystane w innym celu, bank ma prawo do żądania zwrotu kredytu.

Poszukując dowolnego kredytu celowego, bez względu na to czy ma zostać przeznaczony na zakup nieruchomości, samochodu czy inwestycji lub konsolidacji zobowiązań, warto skorzystać wcześniej ze wsparcia eksperta kredytowego, który będzie w stanie porównać oferty banków i przedstawić nam tę, która spełni nasze oczekiwania.

Zdjęcie główne: Andrea Piacquadio z Pexels