Pomoc w spłacie kredytu hipotecznego. Jakie są możliwości?

Kredyt hipoteczny to taki rodzaj zobowiązania, który za wszelką cenę jesteśmy zdeterminowani spłacać. W końcu chodzi o nasze wymarzone mieszkanie lub dom, a co za tym idzie, realizację największej życiowej potrzeby – dachu nad głową. Co, jednak gdy rata hipoteki rośnie w szalonym tempie? Odpowiedzią może być rządowa pomoc w spłacie kredytu hipotecznego, która rusza lada moment. Co zakłada? Jakie wsparcie dla kredytobiorców przygotował rząd? O tym w dzisiejszym wpisie ekspertów kredytowych z Trójmiasta. Artykuł powstał przy współpracy z scandinavia.com.pl

NBP walczy z inflacją, cierpią kredytobiorcy

W październiku 2021 roku Narodowy Bank Polski po raz pierwszy od wielu lat podniósł wszystkie stopy procentowe. Później robił to miesiąc po miesiącu, aż do dziś, gdy aktualna wysokość stopy referencyjnej wyniosła już 5,25 proc. Sęk w tym, że to nie koniec podwyżek, a wskaźnik WIBOR – ten, o który oparta jest znakomita większość kredytów hipotecznych w Polsce – może już niedługo poszybować nawet do 8 procent.

Dlaczego? A no dlatego, że zacieśnianie polityki monetarnej jest jednym ze skuteczniejszych sposobów na walkę z rozpędzoną inflacją, która wymknęła się rządzącym spod kontroli. Problem polega na tym, że tego typu działania przynoszą skutek dopiero średnio po roku, a więc inflacja niestety szybko dzięki działaniom NBP nie spadnie.

Raty szybko nie spadną

W ślad za każdym ruchem Rady Polityki Pieniężnej idą banki, które podnoszą oprocentowanie kredytów i raz na kwartał lub raz na 6 miesięcy rozsyłają nam kredytobiorcom nowe harmonogramy spłat. Po aktualizacji oprocentowania okazuje się, że rata hipoteki wzrosła o kolejne kilkaset złotych. W przypadku niektórych osób wysokość miesięcznej raty zaledwie w 7 miesięcy mogła podskoczyć nawet o 80 procent.

Tak duże wzrosty to jednak nie koniec i możemy przyjąć, że do końca 2022 roku sytuacja ta na pewno nie ulegnie zmianie. Mało tego, także rok 2023 może być dość trudny dla kredytobiorców i z tego powodu też rządzący przygotowali pakiet wsparcia kredytobiorców, którego celem jest podtrzymanie spłacalności kredytów hipotecznych. Jaka pomoc dla kredytobiorców od rządu na lata 2022 / 2023? O tym poniżej.

Rządowa pomoc w spłacie kredytu hipotecznego

Po naciskach partii opozycyjnych, a także medialnej burzy o “dobijaniu” kredytobiorców, partia rządząca z premierem Mateuszem Morawickim na czele przygotowała tarczę dla kredytobiorców, która ma wesprzeć posiadaczy kredytów hipotecznych w kolejnych latach. Działania osłonowe wymierzone są przede wszystkim na lata 2022 / 2023, jednak częściowo będą oddziaływać także w okresie dłuższym. Jaką pomoc w spłacie kredytu hipotecznego otrzymujemy od rządu?

Wakacje kredytowe

Pierwszym z elementów tarczy dla kredytobiorców są tzw. wakacje kredytowe. Skorzystać z nich będą mogli Ci kredytobiorcy, którzy posiadają zobowiązanie hipoteczne, a potrzebuję przerwy w spłacie rat. Z wakacji kredytowych można skorzystać 4-krotnie w 2022 roku oraz tyle samo w roku 2023.

Z tego co aktualnie wiadomo, wakacje kredytowe będą dotyczyły wyłącznie jednego kredytu hipotecznego, co oznacza, że jeśli posiadamy dwa lub więcej zobowiązania hipoteczne, będziemy musieli wybrać tylko jeden.

Wakacje kredytowe w 2022 roku mają być dostępne już od III kwartału, czyli zaraz po wejściu w życie nowych przepisów o pomocy dla kredytobiorców.

Fundusz Wsparcia Kredytobiorców

Oferowana przez rządzących pomoc w spłacie kredytu hipotecznego to także rozszerzenie Funduszu Wsparcia Kredytobiorców nadzorowanego przez Bank Gospodarstwa Krajowego. Przypomnijmy w tym miejscu, że fundusz został powołany kilka lat temu, na mocy ustawy z 2015 roku. Nie jest to zatem nowa firma pomocy kredytobiorcom, a jedynie jej rozszerzenie. Jak informował kilka niedawno premier, budżet Funduszu Wsparcia Kredytobiorców w roku 2022 ma zostać powiększony do 2 mld zł. W roku 2023 wynieść ma on tyle samo. Środki pochodzą z wpłat banków, a nie budżetu państwa.

Zamiennik WIBOR

Jeśli mówimy o rozwiązaniach, które zaoferował rząd, jako pomoc w spłacie kredytu hipotecznego nie możemy zapomnieć o tzw. zamienniku wskaźnika WIBOR. Zgodnie z założeniami nowy wskaźnik ma być nawet o 0,4 proc. niższy, co pozwoli na znaczne oszczędności i jednocześnie wpłynie na obniżenie miesięcznych rat. Aktualnie nie ma jeszcze konkretnych informacji, jak wskaźnik ma się nazywać oraz ile dokładnie będzie wynosił. Wiadomo jedno, ma być nieco niższy od WIBOR-u.

Pomoc w spłacie kredytu hipotecznego od ekspertów kredytowych

Jeśli rządowa pomoc w spłacie kredytu hipotecznego nie jest wystarczająca lub z jakichś powodów nie możemy z niej skorzystać, warto rozważyć inne rozwiązania, które także wesprą nas w spłacie kredytu mieszkaniowego, ale nie tylko. Zaliczyć do nich można m.in.:

Wydłużenie okresu kredytowania (prolongata)

Wydłużenie okresu kredytowania, pozwoli na zmniejszenie miesięcznej raty, co pozwoli nawet na powrót do jej wysokości sprzed podwyżek stóp procentowych. Warto jednak pamiętać, że wydłużenie okresu kredytowania zwiększy wysokość odsetek należnych bankowi.

Negocjacje z bankiem

Profesjonalne negocjacje z bankiem, np. przy pomocy niezależnego eksperta kredytowego, mogą pomóc obniżyć koszty kredytu nawet o kilkanaście tysięcy złotych. Profesjonalne rozmowy, poparte mocnymi argumentami, jak np. chęcią przeniesienia kredytu do innego banki, skłonią instytucję do obniżenia prowizji, marży czy nawet oprocentowania.

Refinansowanie kredytu hipotecznego

Jeśli bank nie chce negocjować warunków umowy, nie ma na co czekać tylko wybrać lepszą ofertę i przenieść kredyt do innego banku. Odpowiednio dobrany kredyt refinansowy pozwoli zmniejszyć koszty nawet o kilkanaście tysięcy złotych. Doświadczony ekspert kredytowy Trójmiasto bezpłatnie porówna oferty różnych banków i wskaże nam tę, na której na pewno zyskamy.

Zdjęcia: Aleksandr Davidov Photos via Canva.