Jak radzić sobie ze wzrostem stóp procentowych

Po niezwykle niskim oprocentowaniu kredytów w ostatnich latach Narodowy Bank Polski tylko w ciągu trzech ostatnich miesięcy podniósł stopy procentowe do poziomu najwyższego od 2015 roku. Analitycy szacują jednak, że to nie koniec podwyżek, a oprocentowanie kredytów może wzrosnąć jeszcze nawet dwukrotnie. Każdy ruch Rady Polityki Pieniężnej ma bezpośredni wpływ na wysokość rat kredytów, a najmocniej cierpią ci kredytobiorcy, którzy zaciągnęli wieloletnie zobowiązania np. na zakup mieszkania. Jak radzić sobie ze wzrostem stóp procentowych? Co zrobić, gdy raty kredytów znacznie uszczuplają domowy budżet?

Raty kredytów rosną i mogą rosnąć dalej

To, że Rada Polityki Pieniężnej podniosła stopy procentowe, tylko na przestrzeni 3 miesięcy, trzykrotnie nie oznacza, że jest to koniec podwyżek. Zarówno analitycy banków, jak i sam prezes Narodowego Banku Polskiego coraz częściej mówią, że możemy oczekiwać dalszych podwyżek, a zdaniem ekonomistów w 2022 roku główna stopa procentowa może wynieść nawet 3 proc. To spowoduje, że kredyt hipoteczny zaciągnięty na kwotę 500 tys. zł będzie skutkował wzrostem rat nawet o 1000 zł. Tylko tegoroczne ruchy RPP podniosły wysokość raty przy takim zobowiązaniu o przeszło 500 zł, co kredytobiorcy odczują w najbliższych tygodniach.

Jest to zatem już ostatni moment na to, aby zadbać o bezproblemową spłatę zaciągniętych w ostatnich latach zobowiązań. Jak to zrobić? Jak obniżyć ratę kredytu? Kilka możliwości poniżej.

Negocjowanie warunków

Negocjowanie warunków umowy kredytowej wydaje się skomplikowanym i niemożliwym do wykonania sposobem na obniżenie rat kredytu. W wielu przypadkach faktycznie może to nie być łatwe, jednak doświadczenie pokazuje nam, że z bankiem zawsze warto rozmawiać. Najlepiej oczywiście jeszcze przed zaciągnięciem zobowiązania, jednak w trakcie trwania umowy także możemy starać się przekonać bank do zmiany jej warunków. Jednym ze sposobów jest “postraszenie” przeniesieniem kredytu do innego banku. Tzw. refinansowanie odbierze bankowi odsetki, które spłacilibyśmy przez cały okres kredytowania, a co za tym idzie, bank nie zarobi na nas tyle, ile zakładał na początku.

Wcześniejsza spłata kredytu

To rozwiązanie dedykowane jest tym osobom, które kredyt hipoteczny spłacają już od dłuższego czasu i do spłaty pozostało im na tyle mało, że mogą pozwolić sobie na wyłożenie gotówki, aby zamknąć kredyt wcześniej. Pozwoli to zarówno na obniżenie kosztu samego kredytu, jak i uniknięcie skutków podwyżek stóp procentowych. Dla osób, które kredyt mieszkaniowy dopiero co zaciągnęły, może to być praktycznie niemożliwe. Warto jednak wziąć je pod uwagę w aspekcie kolejnych wzrostów oprocentowania.

Wydłużenie okresu kredytowania

Jeśli nasze zobowiązanie kredytowe zaciągnięte zostało np. na 10 czy 15 lat, możemy rozważyć wydłużenie okresu kredytowania o kolejny okres. Dzięki temu miesięczna rata kredytu zostanie obniżona, a my tak bardzo nie odczujemy aktualnych, a także kolejnych podwyżek stóp procentowych. Pamiętajmy jednak o tym, że wydłużenie okresu trwania umowy kredytowej będzie skutkowało, często znacznym, wzrostem kosztu kredytu. Sumarycznie zapłacimy nawet kilkadziesiąt tysięcy więcej. To rozwiązanie dedykowane jest zatem tym osobom, które, albo nie mają innego wyjścia, albo łączny koszt kredytu ma mniejsze znaczenie, niż wysokość miesięcznych rat.

Refinansowanie kredytu hipotecznego

Kolejnym sposobem na obniżenie miesięcznej raty jest przeniesienie kredytu do innego banku, czyli jego refinansowanie. W praktyce polega ono na tym, że “tańszy bank” spłaci aktualne zadłużenie, które zaciągnęliśmy w banku “A”, a nam udostępni kredyt na lepszych warunkach. Tutaj jednak należy zachować szczególną ostrożność, ponieważ refinansowanie nie zawsze wiąże się z oszczędnościami. Źle dokonane wyliczenia, niewzięcie pod uwagę kosztów dodatkowych może skutkować nie tylko brakiem oszczędności, ale także realnie wyższym kosztem kredytu.

Przed podjęciem decyzji o refinansowaniu kredytu hipotecznego zawsze polecamy skorzystanie z pomocy doświadczonego eksperta kredytowego, który dzięki odpowiednim narzędziom, będzie w stanie wskazać nam tę instytucję, w której faktycznie zaoszczędzimy.

Raty malejące

Ten sposób na zmniejszenie miesięcznych rat dedykowany jest głównie nowym zobowiązaniom kredytowym, ale w niektórych bankach możemy postarać się zmienić warunki umowy i sposób spłacania rat. Co prawda, jeśli chcemy szukać oszczędności już teraz – w obliczu wzrostu stóp procentowych – może być to nierozsądne, jednak nasza sytuacja finansowa jest aktualnie dobra, warto rozważyć tę opcję. Pamiętajmy bowiem, że kredyt hipoteczny to zobowiązanie wieloletnie. Nigdy nie wiadomo, jak ukształtują się stopy procentowe np. za 10 czy 15 lat. Dla przypomnienia jeszcze w 2008 roku wysokość głównej stopy procentowej wynosiła 6 procent! Jaką mamy pewność, że sytuacja się nie powtórzy np. w 2027 roku? Żadnej. Raty malejące mogą być zatem dobrym rozwiązaniem, jednak zależy to wyłącznie od naszych możliwości finansowych.

Porównanie ofert banków

Bez względu na to, czy dopiero rozważamy zaciągnięcie zobowiązania kredytowego, czy też jesteśmy już w trakcie jego spłaty i szukamy możliwości refinansowania, zawsze warto dokładnie przyjrzeć się wszystkim dostępnym na rynku ofertom i szukać oszczędności sięgających nawet 0,25 proc. To także ma bowiem wpływ na koszt kredytu oraz wysokość miesięcznych rat.

Samodzielne porównywanie ofert banków nie jest jednak ani proste, ani szybkie, co w konsekwencji może prowadzić do wybrania tylko pozornie taniego kredytu. Pomóc w tym może niezależny ekspert finansowy, który dzięki współpracy z wieloma bankami i wieloletnim doświadczeniu pomoże dobrać faktycznie najlepszą ofertę finansowania.

Zdjęcie główne: Lukas/Pexels