Wpływ wkładu własnego na wysokość kredytu

 

Wkład własny to kwota środków, którą nabywca nieruchomości, zaciągający kredyt hipoteczny, pokrywa z osobistych oszczędności. To część inwestycji, na przykład: kupna mieszkania, czy budowy domu, którą kredytobiorca finansuje własnymi środkami pieniężnymi. Wkład własny zmniejsza ryzyko banku udzielającego pożyczki mieszkaniowej.

W celu lepszego zabezpieczenia od niespłacanych rat kredytów, Komisja Nadzoru Finansowego wprowadziła Rekomendację S. Zaostrza ona kryteria przyznawania kredytów hipotecznych. Nowelizacja Rekomendacji S kończy możliwość kredytowania 100% wartości zabezpieczenia. Pojawiła się więc potrzeba posiadania wkładu własnego na wysokości:

 

  • 5% wkładu własnego - od stycznia 2014 r.
  • 10% wkładu własnego - od stycznia 2015 r.
  • 15% wkładu własnego - od stycznia 2016 r.
  • 20% wkładu własnego - od stycznia 2017 r.

Większość banków już dziś wymaga, aby wkład własny wynosił 20%. Niezależnie od minimalnych wymogów, jakie stawiają banki odnośnie wkładu własnego warto zadbać o jak najwyższą jego kwotę.

 

Dlaczego?

 

Wkład własnywpływa na wysokość marży kredytu. Banki w trakcie ustalania poziomu oprocentowania pożyczki biorą pod uwagę wskaźnik LTV (ang. Loan To Value) określający relację kwoty kredytu do wartości nieruchomości. Im większy wkład własny, tym niższa kwota kredytu i niższy wskaźnik LTV. Przy niskim jego poziomie banki oferują niższą marżę kredytu, co przekłada się na mniejsze koszty związane z zaciągniętym kredytem.

 

Banki uzależniają wysokość oprocentowania oraz prowizji od wysokości wkładu własnego. Dlatego posiadanie własnych środków z przeznaczeniem na pokrycie części inwestycji mieszkaniowej pozwala wynegocjować korzystniejsze warunki kredytowe.

 

W przypadku braku wkładu własnego, bądź posiadania go, ale na poziomie niższym od kwoty wymaganej przez bank, istnieje możliwość zaciągnięcia pożyczki, nawet na całość inwestycji. Jednakwiąże się to z wyższymi kosztami, spowodowanymi koniecznością ubezpieczenia niskiego wkładu.

 

Generalnie są dwie metody pobierania ubezpieczenia niskiego wkładu własnego.

  1. Pierwsza - to podwyższenie marży kredytowej do momentugdy stosunek zadłużenia do wartości zabezpieczenia osiągnie wymagany przez bank poziom.
  2. Druga - to jednorazowe pobranie składki za 3-5 lat z góry, w zależności od indywidualnej polityki finansowej banku.

Można zatem otrzymać kredyt na 100% wartości nieruchomości, ale trzeba się liczyć z dodatkowymi kosztami. W wielu bankach tego typu zabezpieczenie jest uwzględniane w miesięcznej racie.  Do czasu uzyskania wymaganego poziomu wkładu własnego oprocentowanie kredytu jest podwyższone i zwiększa miesięczną ratę nawet o kilkadziesiąt złotych. Na przestrzeni lat koszt niskiego wkładu własnego może wynosić nawet kilka tysięcy złotych.

 

Warto zatem zadbać o odpowiednią wysokość wkładu własnego. Jeśli nie masz zgromadzonych oszczędności i mimo to planujesz zaciągnięcie kredytu hipotecznego skontaktuj się z naszym Doradcą Finansowym. Pomoże on znaleźć najkorzystniejszą ofertę kredytu z minimalnymi kosztami niskiego wkładu. Podpowie także w jaki sposób zgromadzić wymagany wkład własny. Nie tylko oszczędzanie pozwala zgromadzić wymaganą kwotę. Jeśli chcesz poznać inne metody gromadzenia wkładu własnego koniecznie skontaktuj się z nami.

Nasi partnerzy
ING Bank Śląski
Deutsche Bank
Bank BGŻ
PKO Bank Polski
Millennium Bank
Raiffeisen Polbank
mBank
Alior Bank
Bank BPH
BZ WBK
Nordea
Bank Pekao
Bank Pocztowy
Wealth Solutions
Super Found
Generali
BRE Bank
AXA
Legg Mason
Noble Founds
Allianz
Getin Bank
BOŚ Bank